本報(bào)記者鄭瑜北京報(bào)道

優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、提額機(jī)會(huì)……有頭部持牌消費(fèi)金融公司正在大力推廣旗下會(huì)員服務(wù)。

借款領(lǐng)域會(huì)員制自2019年已經(jīng)初露苗頭，對(duì)借款人推出免審商品，購(gòu)買商品后可以進(jìn)行免審核現(xiàn)金借款，抑或是某些非持牌消費(fèi)金融平臺(tái)要求用戶必須辦理會(huì)員卡才可以提供借款撮合服務(wù)。

(相關(guān)資料圖)

為何會(huì)員制會(huì)從非持牌領(lǐng)域蔓延至持牌領(lǐng)域？借貸領(lǐng)域的會(huì)員服務(wù)與其他領(lǐng)域的會(huì)員服務(wù)的邏輯是否相同？

多位消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者指出，當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)利率下降成為趨勢(shì)，利差空間進(jìn)一步收窄的情況下，消費(fèi)金融公司的盈利壓力增大。非強(qiáng)制性的會(huì)員服務(wù)可以為消費(fèi)金融公司帶來(lái)一筆收入的同時(shí)，充當(dāng)一種營(yíng)銷方式，但是對(duì)于購(gòu)買了會(huì)員服務(wù)后帶來(lái)的諸如提額等服務(wù)，仍需保持警惕，否則將帶來(lái)不小的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際效果有待市場(chǎng)檢驗(yàn)

2009年7月，為解決商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸需求覆蓋不足的問題，原銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個(gè)城市開放消費(fèi)金融試點(diǎn)至今已有10余年。

現(xiàn)如今，作為商業(yè)銀行的補(bǔ)充，服務(wù)普惠金融人群的消費(fèi)金融公司推出會(huì)員制服務(wù)究竟有何考慮？

厚雪研究首席研究員于百程表示，會(huì)員卡是電商、外賣等消費(fèi)平臺(tái)普遍使用的一種促銷方式，用戶購(gòu)買會(huì)員卡后，獲得對(duì)應(yīng)的權(quán)益，包括優(yōu)惠券或者打折、返利等，以此來(lái)增加會(huì)員的黏性和消費(fèi)欲望。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，如果消費(fèi)達(dá)到一定額度，購(gòu)買會(huì)員卡是合算的，當(dāng)然，購(gòu)買與否的選擇權(quán)在用戶。對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，會(huì)員卡最重要的收益還是刺激了用戶來(lái)平臺(tái)更多地消費(fèi)，提升了用戶黏性。

“開展會(huì)員制說(shuō)明消費(fèi)金融公司正在從原來(lái)的粗放式經(jīng)營(yíng)向著精細(xì)化用戶運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變，背后是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和存量時(shí)代到來(lái)的倒逼?！辈┩ǚ治鍪紫治鰩熗跖畈?duì)記者表示，消費(fèi)金融公司都會(huì)開發(fā)有自營(yíng)的App，會(huì)員制有利于用戶在App上停留更長(zhǎng)時(shí)間，也是聚集用戶、增加用戶黏性的一種方式，有利于消費(fèi)金融公司更好地和場(chǎng)景方綁定，提升品牌價(jià)值和影響力。

今年3月底，原銀保監(jiān)會(huì)非銀部數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過13年的發(fā)展探索，全國(guó)已開業(yè)30家消費(fèi)金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)。截至2022年年末，行業(yè)資產(chǎn)總額億元，負(fù)債總額億元，所有者權(quán)益億元。

但是，會(huì)員制在借貸人群中的推廣過程中，其效果和用戶的接受程度仍有待檢驗(yàn)。

今年6月，有用戶對(duì)消費(fèi)金融公司的提供會(huì)員服務(wù)進(jìn)行投訴，表示平臺(tái)亂收包括會(huì)員費(fèi)在內(nèi)的各種費(fèi)用。記者在相關(guān)手機(jī)App中看到，當(dāng)前其對(duì)每月原價(jià)50元的會(huì)員費(fèi)進(jìn)行了促銷活動(dòng)，連續(xù)包月收取40元會(huì)員費(fèi)。

無(wú)獨(dú)有偶，另一位用戶也對(duì)平臺(tái)提前還款需要收取會(huì)員費(fèi)的情況表示了不理解，“客服告知我提前還款收取會(huì)員費(fèi)，如果不開通將收取提前還款的手續(xù)費(fèi)?！?/p>

相關(guān)消費(fèi)金融公司向記者坦言，會(huì)員服務(wù)上線時(shí)間不長(zhǎng)，且并不存在任何形式的捆綁銷售，均系用戶自主選擇購(gòu)買，“公司目前從未主動(dòng)傳播過會(huì)員的內(nèi)容?！?/p>

事實(shí)上，關(guān)于金融借貸的會(huì)員服務(wù)一直以來(lái)都存在爭(zhēng)議。在利率披露更明確與不斷下行的大潮下，公司的盈利壓力也如影隨形。

2021年央行發(fā)布公告，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

在2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱“互金整治辦”）就曾下發(fā)過《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》，要求清理整頓貸款過程中搭售會(huì)員服務(wù)和商品等亂象。同年，互金整治辦還下發(fā)了《關(guān)于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，指出一些平臺(tái)采用“貸款過程中搭售其他商品”的手段變相抬高利率。

有律師告訴記者，會(huì)員服務(wù)與能否獲得借款強(qiáng)制掛鉤，很可能會(huì)涉及變相抬高利率。

王蓬博也強(qiáng)調(diào)，如果不涉及強(qiáng)制性搭售會(huì)員服務(wù)，就不存在增加貸款成本問題，而是增值服務(wù)范疇。

但是前述律師提醒，在實(shí)際操作過程中，可能有一些平臺(tái)只是建議用戶選擇購(gòu)買會(huì)員，服務(wù)整體看起來(lái)并非強(qiáng)制而是自主選擇，但是實(shí)際上，如果用戶不購(gòu)買（會(huì)員）就無(wú)法享受到一些服務(wù)。

壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加

除了政策風(fēng)險(xiǎn)，承諾會(huì)員福利中的提額機(jī)會(huì)也對(duì)風(fēng)控提出了更高考驗(yàn)。

“通過率還是要嚴(yán)格遵守相關(guān)的風(fēng)控規(guī)則為好，不然將壞賬率提高后可能得不償失。”王蓬博補(bǔ)充道。

北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬表示，對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，本身并無(wú)太多消費(fèi)場(chǎng)景，固定資源稀缺。會(huì)員制可以作為一種與信用卡等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相區(qū)分的差異化服務(wù)。通過消費(fèi)金融公司的營(yíng)銷體系更好地獲客，應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。比如在用戶購(gòu)買會(huì)員服務(wù)后，可以刺激消費(fèi)。

也有未開通此類服務(wù)的消費(fèi)金融公司高管向記者表達(dá)了擔(dān)憂，“會(huì)員制存在鼓勵(lì)用戶超前消費(fèi)的隱患，平臺(tái)用戶經(jīng)常性地頻繁借貸并不是一件好事?！?/p>

“消費(fèi)金融平臺(tái)的會(huì)員卡，如果邏輯上和消費(fèi)平臺(tái)的會(huì)員卡相似，那么個(gè)人認(rèn)為在審慎的前提下，是可以嘗試的?！庇诎俪虖?qiáng)調(diào)，但消費(fèi)金融平臺(tái)的會(huì)員卡應(yīng)該符合幾個(gè)前提，一是平臺(tái)要給用戶是否購(gòu)買會(huì)員卡的自主選擇權(quán)，會(huì)員卡不能成為是否向用戶批準(zhǔn)貸款的條件；二是平臺(tái)的會(huì)員卡設(shè)計(jì)上，不能變相加重用戶的貸款成本，不能設(shè)計(jì)套路，應(yīng)以監(jiān)管方倡導(dǎo)的降低用戶貸款成本為目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)提升用戶黏性的目的；三是在權(quán)益上，可以加強(qiáng)與消費(fèi)平臺(tái)的合作，通過會(huì)員卡促進(jìn)生活、影視等消費(fèi)來(lái)擴(kuò)大營(yíng)收，而在引導(dǎo)用戶的借貸上要謹(jǐn)慎，不要成為刺激用戶非理性借貸的工具。

王鵬也對(duì)記者表示，消費(fèi)金融公司的會(huì)員服務(wù)可能會(huì)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。整體而言，消費(fèi)金融公司作為銀行金融服務(wù)的補(bǔ)充，所面向的客群消費(fèi)還款能力相較于銀行優(yōu)質(zhì)客戶弱。在客群本身不具備還款能力的情況下，消費(fèi)金融公司以會(huì)員服務(wù)的方式對(duì)用戶進(jìn)行授信，從機(jī)構(gòu)角度而言，其實(shí)增加了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

王鵬建議，消費(fèi)金融公司在推出會(huì)員服務(wù)的過程中不僅要進(jìn)一步提升風(fēng)控能力，還可以嘗試將會(huì)員服務(wù)門檻提高，比如僅僅針對(duì)有良好還款記錄的老客戶開放。

（文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)）